2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)累計成交量突破8萬億元，雖然這一數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比還相差甚遠，但市場剛性需求可見一斑。在業(yè)界人士看來，這也是金融科技企業(yè)更應(yīng)關(guān)注的客群。

處于金字塔底端，沒有納入征信體系還有近9億人群，是很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)的盲區(qū)。他們中很多人得不到銀行的全面服務(wù)，很難拿到房屋貸款、汽車貸款，或消費類的信用貸款。

從普惠角度來說，滿足老百姓的剛性需求是金融機構(gòu)義不容辭的責(zé)任。從金融機構(gòu)端來說，中小銀行的生存空間不斷被壓縮，需要尋找新鮮客源。從收益角度來說，長尾用戶同樣可以帶來可觀的利潤。而在調(diào)研中我們也發(fā)現(xiàn)，在西方國家較為成熟的金融體系中，也不乏面向信用下沉人群的經(jīng)典產(chǎn)品和案例。比如美國第一資本銀行（Capital One），就有針對破產(chǎn)人群的信用卡申請業(yè)務(wù)。作為金融科技從業(yè)者，我們也在思考如何滿足這9億人的金融需求，如何為用戶提供更具價值的產(chǎn)品與服務(wù)，推動普惠金融建設(shè)。

行業(yè)如果出了問題，通過這一平臺借到錢的人，是不是就不用還款了？雖然這一問題答案唯一，但從多個真實案例看，一旦平臺管理層開始配合經(jīng)偵調(diào)查，部分原本具備還款能力的借款人，反而用腳投票，抱著僥幸心理逃廢債。

更令人擔(dān)心的是，由于此前存在信息壁壘，在互聯(lián)網(wǎng)借款平臺惡意逃廢債的借款者，甚至還有可能從其他平臺或者銀行那里拿到新的貸款。

惡意逃廢債與多頭負債問題是長期困擾互金及網(wǎng)貸行業(yè)的兩大挑戰(zhàn)，由于無法納入征信，使社會誠信體系受到破壞，借款人的信用意識日益淡薄，也因此影響到銀行等金融機構(gòu)的信用風(fēng)險防范工作，多家銀行近期都表示多頭負債問題造成銀行信用卡中心的逾期出現(xiàn)上升。因為無論金融業(yè)務(wù)是什么樣的機構(gòu)來提供，其金融的本質(zhì)及規(guī)律都是不會改變的。因此在監(jiān)管上也應(yīng)該按照相應(yīng)的方式來監(jiān)管，對于網(wǎng)貸信息中介平臺，也應(yīng)盡快將其納入整體的監(jiān)管框架之內(nèi)。

征信是一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，將社會信貸信息全面納入征信，將有助于金融機構(gòu)在開展借貸業(yè)務(wù)過程中，更全面有效地了解借款人的負債情況和信用記錄，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

將互聯(lián)網(wǎng)金融及P2P網(wǎng)貸行業(yè)的借款人還款數(shù)據(jù)全面納入征信，實際上對借款人也有好處，征信體系的全面建設(shè)能夠有效降低整體的風(fēng)險管理成本，讓守信的借款人享有更低的定價，讓信用發(fā)揮出更大的價值。

通過將網(wǎng)貸數(shù)據(jù)納入征信體系，也有助于網(wǎng)貸行業(yè)的良性退出等整治工作的進一步開展，即使平臺退出經(jīng)營，借款人仍然需要履行還款義務(wù)，納入征信能夠起到督促其還款的作用，有利于平臺順利轉(zhuǎn)型退出。這一舉措的推進對于網(wǎng)貸行業(yè)是一個重大利好，可以為行業(yè)健康發(fā)展夯實基礎(chǔ)，也能進一步促進普惠金融事業(yè)的發(fā)展。